സുരക്ഷിത നിക്ഷേപവും ഉറപ്പുള്ള മാസവരുമാനവും ആഗ്രഹിക്കുന്ന നിക്ഷേപകര്ക്ക് യോജിച്ച പദ്ധതിയാണിത്. സര്ക്കാര് ഗ്യാരണ്ടിയും കൃത്യമായി ലഭിക്കുന്ന പലിശയും വിപണിയിലെ മറ്റ് പല പദ്ധതികളില്നിന്നും വ്യത്യസ്തമാക്കുന്നു.
മുപ്പത് വർഷത്തെ സേവനത്തിന് ശേഷം വിരമിച്ച രാഘവനെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം വിരമിക്കൽ ആനുകൂല്യങ്ങൾ എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണം എന്നത് വലിയൊരു വെല്ലുവിളിയായിരുന്നു. ഓഹരി വിപണിയിലെ പെട്ടെന്നുള്ള തകർച്ചയും നിക്ഷേപത്തിന്റെ മൂല്യം കുറയാനുള്ള സാധ്യതയും അദ്ദേഹത്തെ അസ്വസ്ഥനാക്കി. വീട്ടുചെലവുകൾക്കും മരുന്നുകൾക്കുമായി വിപണിയിലെ ചാഞ്ചാട്ടങ്ങൾ ബാധിക്കാത്ത, കൃത്യമായ മാസവരുമാനം നൽകുന്ന സുരക്ഷിത നിക്ഷേപമായിരുന്നു അദ്ദേഹത്തിന്റെ ആവശ്യം.
നിലവിലെ സാമ്പത്തിക സാഹചര്യത്തിൽ, പ്രത്യേകിച്ചും പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റം വന്നുകൊണ്ടിരിക്കുമ്പോൾ, യാഥാസ്ഥിതിക നിക്ഷേപകർക്ക് (അതായത് ലാഭത്തേക്കാൾ മൂലധന സുരക്ഷയ്ക്ക് മുൻഗണന നൽകുന്ന) ഇത്തരത്തിലുള്ള ഫിക്സഡ് ഇൻകം സ്കീമുകൾ വലിയൊരു ആശ്വാസമാണ്. ഇത് കേവലം ഒരു സമ്പാദ്യ പദ്ധതിയല്ല, വിരമിച്ചവർക്ക് സാമ്പത്തിക സ്വാതന്ത്ര്യം നിലനിർത്താനുള്ള സാധ്യത കൂടിയാണ്. രാഘവന്റെ ആശങ്കകൾക്കുള്ള പരിഹാരമെന്ന നിലയിൽ സീനിയർ സിറ്റിസൺ സ്കീമിനൊപ്പം പരിഗണിക്കാവുന്ന മറ്റൊരു പദ്ധതിയായ POMISന്റെ നേട്ടങ്ങളും കോട്ടങ്ങളും വിശദമായി അറിയാം.
കേന്ദ്ര സർക്കാരിന്റെ ഏറ്റവും വിശ്വസനീയമായ ലഘു സമ്പാദ്യ പദ്ധതിയാണ് പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് മന്ത്ലി ഇൻകം സ്കീം. ഗവൺമെന്റ് ഗ്യാരന്റിയുള്ള പദ്ധതിയാണ് എന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ സവിശേഷത.
പ്രാധാന്യം: മറ്റ് പല നിക്ഷേപങ്ങളും വിപണിയിലെ ലാഭനഷ്ടങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുമ്പോൾ POMIS അത്തരം റിസ്ക്കുകളിൽ നിന്ന് പൂർണമായും മുക്തമാണ്. സർക്കാരിന്റെ പിന്തുണയുള്ളതിനാൽ നിക്ഷേപിച്ച തുകയ്ക്കും വാഗ്ദാനം ചെയ്ത പലിശയ്ക്കും നൂറു ശതമാനം സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കാം. നിശ്ചിത തുക നിക്ഷേപിച്ച് അതിൽ നിന്ന് എല്ലാ മാസവും കൃത്യമായ വരുമാനം ലഭിക്കുന്നതിന് മികച്ച പദ്ധതിയാണിത്.
നിക്ഷേപ പരിധിയും പലിശയും
ഒരാൾക്ക് പരമാവധി ഒമ്പത് ലക്ഷം രൂപ വരെ നിക്ഷേപിക്കാം.
18 വയസ്സിന് മുകളിലുള്ള ആർക്കും പദ്ധതിയിൽ നേരിട്ട് ചേരാം.
വ്യക്തികൾക്ക് കൂട്ടായി ജോയിന്റ് അക്കൗണ്ട് ആരംഭിക്കാം. പരമാവധി 15 ലക്ഷം രൂപ വരെ നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കും.
പ്രതിവർഷം 7.4% പലിശയാണ് സർക്കാർ ഇപ്പോൾ നൽകുന്നത്.
മൂന്ന് മാസം കൂടുമ്പോൾ പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റംവന്നേക്കാം. എന്നിരുന്നാലും, ഒരിക്കൽ ഈ അക്കൗണ്ട് ആരംഭിച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ, അടുത്ത 5 വർഷത്തേക്ക് അപ്പോഴുള്ള പലിശ നിരക്കുകൾ ഉയർന്നു നിൽക്കുന്ന സമയത്ത് നിക്ഷേപം ആരംഭിക്കുന്നത് വഴി ഉയർന്ന വരുമാനം അഞ്ച് വർഷത്തേക്ക് ‘ലോക്ക് ഇൻ’ (Lock-in) ചെയ്യാൻ സാധിക്കും.
15 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിച്ചാൽ
നിക്ഷേപ പരിധിയായ 15 ലക്ഷം രൂപ ജോയിന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന ആദായം ഇപ്രകാരമായിരിക്കും:
വാർഷിക പലിശ: 1,11,000 രൂപ.
പ്രതിമാസ വരുമാനം: 9,249 രൂപ.
5 വർഷത്തെ ആകെ പലിശ: 5.55 ലക്ഷം രൂപ.
പ്രാധാന്യം: പ്രതിമാസം ലഭിക്കുന്ന 9,249 രൂപ വിരമിച്ച വ്യക്തിയെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം നല്ലൊരു തുക തന്നെയാണ്. വൈദ്യുതി ബിൽ, ഗ്യാസ്, മെഡിക്കൽ ഇൻഷുറൻസ് തുടങ്ങിയ ദൈനംദിന ചെലവുകൾക്ക് മക്കളെ ആശ്രയിക്കാതെ മുന്നോട്ടു പോകാൻ ഇതിലൂടെ കഴിയും.
കാലാവധിക്ക് മുൻപുള്ള പിൻവലിക്കൽ
അഞ്ച് വർഷത്തെ കാലാവധിയുള്ള പദ്ധതിയായതിനാൽ ഉപാധികളോടെ മാത്രമേ ഇടയ്ക്കുവെച്ച് നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കാൻ കഴിയൂ.
അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങി ഒരു വർഷം തികയുന്നതിന് മുൻപ് നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കാൻ അനുവദിക്കില്ല.
നിക്ഷേപം ആരംഭിച്ച് ഒരു വർഷത്തിന് ശേഷവും മൂന്നു വർഷത്തിന് മുൻപും അക്കൗണ്ട് ക്ലോസ് ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ, നിക്ഷേപ തുകയുടെ രണ്ട് ശതമാനം പിഴയായി ഈടാക്കും.
മൂന്നു വർഷത്തിന് ശേഷം പണം പിൻവലിച്ചാൽ ഒരു ശതമാനമാകും കുറയ്ക്കുക.
അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിൽ പണം ലഭിക്കുമെങ്കിലും പിഴ നൽകുന്നത് ആദായം കുറയാൻ ഇടയാക്കും. അതുകൊണ്ടുതന്നെ അഞ്ച് വർഷത്തെ കാലാവധി പൂർത്തിയാക്കാൻ സാധിക്കുന്ന തുക മാത്രം ഇതിൽ നിക്ഷേപിക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക.
നികുതി ബാധ്യതയും മറ്റും
ഈ പദ്ധതി ബാങ്കു വഴി ലഭ്യമാകില്ല; തപാൽ ഓഫീസുകൾ വഴി മാത്രമേ അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങാൻ സാധിക്കൂ.
നിക്ഷേപത്തിന് നികുതി ഇളവ് ലഭ്യമല്ല. ലഭിക്കുന്ന പലിശ വാർഷിക വരുമാനമായി കണക്കാക്കുകയും ഉൾപ്പെടുന്ന ഇൻകം ടാക്സ് സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് നികുതി നൽകുകയും വേണം.
പലിശയിൽനിന്ന് ടിഡിഎസ് ഈടാക്കില്ല. അതുകൊണ്ടുതന്നെ മാസംതോറും ലഭിക്കുന്ന തുകയിൽ കുറവുണ്ടാവില്ല.
ടിഡിഎസ് ഈടാക്കുന്നില്ല എന്നുമാത്രമേയുള്ളൂ. പലിശയ്ക്ക് നികുതി ബാധ്യതയുണ്ട്. ഉയർന്ന ടാക്സ് സ്ലാബിൽ വരുന്ന നിക്ഷേപകർ സാമ്പത്തിക വർഷാവസാനം ആദായ നികുതി നൽകാൻ ബാധ്യസ്ഥരാണ്.
അവസാന കുറിപ്പ്
മൊത്തം നിക്ഷേപവും ഒരു പദ്ധതിയിൽ മാത്രം ഇടാതിരിക്കാൻ പ്രത്യേകം ശ്രദ്ധിക്കുക. പോർട്ട്ഫോളിയോയിലെ ഡെറ്റ് സ്കീമുകളുടെ ഭാഗമായി മാത്രം POMISനെ കാണുക. മൂലധന സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കാൻ പണത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഇതിൽ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ തന്നെ, ദീർഘകാലാടിസ്ഥാനത്തിൽ മികച്ച ലാഭം നൽകുന്ന മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങളിലും ആസ്തി ക്രമികരിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
❓എന്താണ് പോസ്റ്റ് ഓഫീസ് മന്ത്ലി ഇൻകം സ്കീം (POMIS)?
കേന്ദ്ര സർക്കാരിന്റെ ഗ്യാരണ്ടിയുള്ള സുരക്ഷിതമായ ലഘു സമ്പാദ്യ പദ്ധതിയാണിത്. നിക്ഷേപകർക്ക് എല്ലാ മാസവും കൃത്യമായ വരുമാനം ഉറപ്പാക്കുന്ന പദ്ധതി വിപണിയിലെ റിസ്ക്കുകളിൽ നിന്ന് പൂർണമായും മുക്തമാണ്.
❓എത്ര രൂപ വരെ നിക്ഷേപിക്കാം?
ഒരാൾക്ക് പരമാവധി ഒമ്പത് ലക്ഷം രൂപ വരെയും, ജോയിന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ പരമാവധി 15 ലക്ഷം രൂപ വരെയും നിക്ഷേപിക്കാൻ സാധിക്കും.
❓പലിശ നിരക്ക് എത്രയാണ്?
നിലവിൽ പ്രതിവർഷം 7.4% പലിശയാണ് സർക്കാർ നൽകുന്നത്. അക്കൗണ്ട് തുടങ്ങുന്ന സമയത്തെ പലിശ നിരക്ക് അടുത്ത അഞ്ച് വർഷത്തേക്ക് മാറ്റമില്ലാതെ തുടരും.
❓15 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിച്ചാൽ പ്രതിമാസം എത്ര വരുമാനം ലഭിക്കും?
15 ലക്ഷം രൂപ ജോയിന്റ് അക്കൗണ്ടിൽ നിക്ഷേപിച്ചാൽ പ്രതിവർഷം 1,11,000 രൂപ പലിശയായി ലഭിക്കും. അതായത് ഏകദേശം 9,249 രൂപ പ്രതിമാസ വരുമാനമായി ലഭിക്കും.
❓നിക്ഷേപം കാലാവധിക്ക് മുൻപ് പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കുമോ?
അഞ്ച് വർഷമാണ് കാലാവധി. ഒരു വർഷത്തിന് ശേഷം പിൻവലിച്ചാൽ പിഴയുണ്ടാകും. ഒരു വർഷത്തിന് ശേഷം മൂന്ന് വർഷത്തിന് മുൻപ് പിൻവലിച്ചാൽ 2% പിഴയും, മൂന്ന് വർഷത്തിന് ശേഷം 1% പിഴയും ഈടാക്കും.
❓പലിശയ്ക്ക് നികുതിയുണ്ടോ?
പലിശയ്ക്ക് നികുതി ബാധ്യതയുണ്ട്. ഇത് വാർഷിക വരുമാനമായി കണക്കാക്കി നിക്ഷേപകന്റെ ഇൻകം ടാക്സ് സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് നികുതി അടയ്ക്കണം. എന്നാൽ പലിശയിൽ നിന്ന് ടിഡിഎസ് (TDS) ഈടാക്കുന്നില്ല.